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Prévoyance et protection de votre patrimoine

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Prévoyance et protection de votre patrimoine

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Alain, veuf de 51 ans, est responsable export. Il voyage beaucoup et le décès récent d’un ami proche, du même âge que lui, l’a beaucoup affecté. Il dispose d’un patrimoine essentiellement immobilier. Alain a une fille, Marie, âgée de 22 ans : elle est élève infirmière et suit sa dernière année d’études. Les revenus d’Alain (5.400 euros nets mensuels) lui permettent actuellement de financer les études de sa fille, tout en disposant d’une capacité d’épargne d’environ 1000 euros par mois.

Son patrimoine, d’un montant de 920.000 euros, se compose aujourd’hui de la façon suivante :

  • une résidence principale située en Ile-de-France (une belle maison d’une valeur estimée à 810.000 euros),
  • une assurance-vie avec un encours de 75.000 euros,
  • un livret bancaire de 35.000 euros.

Comment protéger ses enfants ?

L’objectif d’Alain est clair. En cas de décès, il souhaite protéger immédiatement sa fille de manière à ce qu’elle puisse :

  • conserver sa maison et continuer à y vivre,
  • disposer d’un capital d’un montant de 20.000 euros (l’équivalent d’une année des charges courantes actuelles de Marie).

Les avantages fiscaux et successoraux de l’assurance-vie lui sont déjà familiers. Choisir une assurance temporaire décès « à fonds perdus », dont le montant des cotisations augmenterait avec l’âge, ne lui convient pas. Alain souhaite une solution souple avec une faculté de rachat.

L’alourdissement de la fiscalité sur les donations et successions, marqué notamment par un abattement en ligne directe parent-enfant réduit à 100.000 €, justifie pleinement les interrogations d’Alain et sa démarche anticipative !

A partir d’un certain âge, il est en effet important d’effectuer un bilan succession et prévoyance avec son conseiller en gestion de patrimoine pour :

  • calculer le montant prévisible des droits de succession qui seront dus par chacun de ses héritiers,
  • déterminer, en fonction de la composition et de la répartition du patrimoine, leur capacité respective à payer les droits exigibles,
  • savoir si ses héritiers, en particulier s’ils sont très jeunes ou en situation précaire, pourront faire face à leurs charges de vie.

 

Analyse des besoins exprimés et solution proposée *

Le bilan réalisé avec un conseiller permet de déterminer le montant des droits de succession qui s’élèvera à environ 166.500 euros. Après avoir utilisé l’épargne Assurance Vie et le livret, le manque pour régler la totalité des droits s’élèverait à 56 500 €. Le capital global à garantir s’établit donc à environ 76.500 euros. Le conseiller d’Alain lui suggère donc d’opter pour l’assurance Vie Entière.

 

Qu’est-ce que l’Assurance Vie Entière ?

C’est un contrat d’assurance vie de durée viagère (à durée indéterminée) qui garantit, en contrepartie du versement par l’assuré d’une prime unique ou de cotisations périodiques sur une durée définie, le versement au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) d’un capital en cas de décès de l’assuré, quelle qu’en soit la date.

Le montant des cotisations est déterminé une fois pour toute à l’adhésion, en fonction du capital-décès choisi, de l’âge de l’assuré et de celui du co-assuré éventuel en cas d’adhésion sur deux têtes.

Avec la Vie Entière, la couverture est immédiate, sous réserve le cas échéant d’acceptation médicale.

Par ailleurs, le contrat comporte une valeur de rachat, les cotisations ne sont pas versées à fonds perdus, et l’assuré peut à tout moment décider d’en demander le rachat total**.

Le capital garanti versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au décès n’entre pas dans l’actif successoral, autrement dit il est hors succession. Il bénéficie de la fiscalité très favorable de l’assurance-vie.

La Vie Entière, c’est un capital décès sans limite de temps :

  • vous restez assuré toute votre vie, quel que soit votre état de santé,
  • le versement du capital est garanti quel que soit l’âge auquel survient le décès.

Cette solution Assurance Vie correspond pleinement aux besoins exprimés et assure immédiatement le niveau de sécurité financière souhaité.

La souscription d’un contrat vie entière pour un capital de 76.500 euros  implique des cotisations mensuelles de 608 €/mois pendant 10 ans*.

En cas de décès d’Alain dès la souscription*, Marine percevrait le capital assuré de 76 500 €.

 

* Les informations mentionnées sont purement indicatives. Seule une analyse précise de la situation, des besoins de l’adhérent et l’accomplissement le cas échéant des formalités médicales nécessaires permettront de définir un niveau de capital et de cotisations adapté.

** Un contrat d’assurance vie entière est alimenté au moyen de cotisations dont une partie est affectée exclusivement à la partie prévoyance du contrat qui couvre le risque décès. Cette quotepart n’est pas revalorisée et n’est pas prise en compte dans la valeur de rachat du contrat.


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